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三口之家做生意月入4万 如何理财实现换车计划
发布时间:2011-12-28 09:31 点击:

 

  【案例实情】
 
  一家三口人,目前经营建材生意,月纯收入4万元,有3套贷款房:第一套市值100万元,月供3500元;第二套市值45万元,月供1700元;第三套市值25万元,月供2100元。
 
  存款60万元,夫妻都有社保,夫妻各有商业保险保额20万元,小孩9岁,购买了20万元保额的商业保险,家庭月支出(含房贷、保险)1.6万元左右,现在想换购一辆20多万元的汽车。这个家庭该如何合理规划财产及投资。
 
   【理财分析】
 
  从资料看,家庭处于稳定期,月收入4万元,月支出1.6万元;拥有3套总市值为170万元的房产,均为贷款;有社保,全家三口均有保额为20万元的商业保险。
 
  从家庭的收支和资产负债看,每月储蓄率较高,资产主要为房产和存款,几乎没有其他投资,未能有效使用资金,缺乏创造财富的能力,无法有效规避通胀和货币贬值的风险。
 
  现金规划方面,目前,该家庭拥有60万元存款,考虑到夫妻二人正经营建材生意,孩子才9岁,建议保留10万元作为家庭应急储蓄,可提供6个月左右的生活费支出。建议购买10万元流动性较高的理财产品,预期收益率2.4%,既能获得一定收益,又能兼顾资金的高流动性。
 
  保障规划方面,目前夫妻二人均有社保,全家三人各有20万元的商业保险,考虑到他们的建材生意是家庭的主要收入来源,建议夫妻双方各增加保额20万元的重大疾病险附加定期寿险,并购买足额意外险,增大保障。保费年支出预计在2万元左右。
 
  教育金规划方面,小孩现在9岁,离上大学还有9年,时间较为充裕:如考虑在国内念大学,建议每月1500元做基金定投,预期年综合回报率5%—8%,届时定投账户将有20万~23万元左右的预期收益;若考虑出国,则建议每月拿出6000元做基金定投,预期年综合回报率5%—8%,届时定投账户将有82万~95万元左右的预期收益。以上两个方案基本能满足小孩在国内或国外上大学的费用。
 
  养老规划方面,由于不知道夫妻二人真实年龄,我们假定他们还有25年的养老金储备时间。在养老金的储备设计上可多样化,建议采用如下组合:一是每月拿出3000元选择指数基金或混合型基金做定投,预计综合年回报率在5%-8%,届时定投账户将有180万-287万元左右的预期收益;二是每年拿出5万元投资分红型养老年金保险,缴费和领取的年限可灵活选择,可充分保障退休后的基本生活支出;三是可以每年购买100—200克左右的黄金,做长期投资,增加配置的稳定性。
 
  投资规划方面,建议将多余的房屋出租,每月可获得一笔租金收入;可选择中长期理财产品,建议可用20万元购买半年期、20万元购买1年期的理财产品,年综合预期回报率为6%左右,一年下来预期收益2.4万元;同时可在长期投资的前提下,可以在适当风险承受范围内选择基金投资,同时配置部分黄金资产。
 
  此外,由于夫妻二人每月收入结存率较高,可选择贷款购车,如贷款10万元3年期,每月月供3400元左右,不会对生活造成影响。

(责任编辑:admin)

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